Consórcio
Crédito líquido: por que a carta não deve ter o valor do imóvel
Uma carta de R$ 500 mil nem sempre compra um imóvel de R$ 500 mil. Como calcular o crédito de que você realmente precisa quando pensa em usar lance.
Uma carta de R$ 500 mil nem sempre compra um imóvel de R$ 500 mil. Esse é um dos erros de planejamento que mais vejo.
O que é crédito líquido
No consórcio, parte do próprio crédito pode ser usada como lance: é o chamado lance embutido. Se forem usados 30% de uma carta de R$ 500 mil, restam R$ 350 mil para a compra.
O que sobra depois do lance é o crédito líquido. É ele que compra o imóvel.
Como dimensionar a carta
Por isso, o valor da carta deve nascer do crédito líquido de que você precisa, e não do preço do imóvel.
Para ter R$ 500 mil disponíveis mesmo usando 30% em lance, a carta precisa ser de cerca de R$ 715 mil (R$ 500 mil ÷ 0,70).
| Carta | Lance embutido | Crédito líquido |
|---|---|---|
| R$ 500 mil | 30% (R$ 150 mil) | R$ 350 mil |
| R$ 715 mil | 30% (R$ 214,5 mil) | R$ 500,5 mil |
E se a contemplação vier sem lance?
O excedente não é desperdício. Conforme as regras do grupo, ele pode ir para um imóvel maior, outro imóvel ou a redução do saldo devedor.
Um cuidado: os 30% são uma premissa de planejamento, não uma garantia de contemplação.
O que é lance embutido no consórcio?
É usar uma parte da própria carta de crédito como lance, sem tirar dinheiro do bolso. O valor usado sai do crédito, que fica menor na hora da compra.
Como calcular o valor da carta para usar lance embutido?
Divida o crédito líquido de que você precisa por (1 menos o percentual do lance). Para ter R$ 500 mil com 30% de lance: R$ 500 mil ÷ 0,70 ≈ R$ 715 mil.
Ao avaliar uma proposta, olhe primeiro para o crédito que realmente vai sobrar para a compra, e não só para a parcela. O simulador ajuda a ver o caminho completo.
Texto publicado originalmente no meu perfil do LinkedIn. Conteúdo educativo; percentuais de lance são premissas de planejamento, conforme as regras de cada grupo.